К вопросу о персональных данных

     Вопрос: Банк по договору цессии уступил право требования по кредитному договору. Новый кредитор не является кредитной организацией. Вместе со всеми правами и обязанностями данная организация приобретает и право на получение сведений, составляющих банковскую тайну заемщика. Распространяются ли на данную организацию нормы ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" о банковской тайне? Предусмотрена ли для таких организаций ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну?

     Ответ: По нашему мнению, организация, приобретшая в порядке цессии право требования по кредитному договору к заемщику, обязана обеспечить сохранность сведений, составляющих банковскую тайну, которые стали ей доступны в связи с заключенным договором цессии. При нарушении указанной обязанности организация несет гражданско-правовую ответственность в виде возмещения убытков, а работники организации - дисциплинарную ответственность в порядке, предусмотренном Трудовым кодексом РФ, либо уголовную ответственность в случае, предусмотренном ст. 183 Уголовного кодекса РФ. Кроме того, заемщик - физическое лицо вправе потребовать компенсации морального вреда, причиненного разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.
     При этом следует учитывать, сложившуюся судебную практику, в соответствии с которой по договору уступки права (требования) по кредитному договору третьему лицу передается информация, которая не составляет банковскую тайну.

     Обоснование: Согласно п. 1 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. В силу ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
С учетом изложенного в контексте кредитного договора к сведениям, составляющим банковскую тайну, как минимум относятся: а) сведения о заемщике как о клиенте кредитной организации; б) сведения о сумме выданного кредита как о банковской операции, предусмотренной п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках; в) сведения об операциях по погашению кредита (см., например, Постановление ФАС Дальневосточного округа от 22.03.2011 N Ф03-615/2011 по делу N А37-944/2010; Определением ВАС РФ от 14.07.2011 N ВАС-8679/11 в передаче данного дела в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора отказано).
Поскольку в силу п. 2 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования (в рассматриваемом случае - как минимум: кредитный договор, содержащий сведения о заемщике; выписку по банковскому счету заемщика, подтверждающую факт предоставления и размер кредита; приходные кассовые и мемориальные ордера, подтверждающие проведение операций по погашению кредита), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования, становится очевидным, что лицо, приобретшее право требования по кредитному договору, получает в свое распоряжение информацию, составляющую банковскую тайну.
      Вместе с тем необходимо отметить, что ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках относят к банковской тайне сведения об операциях только по банковским счетам. Следовательно, информация об операциях по счетам, не относящимся к банковским (например, об остатке задолженности, отражаемом по ссудному счету, который является счетом бухгалтерского учета, а не банковским счетом), к банковской тайне отнесена быть не может. В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Необходимо обратить внимание, что обязанность первоначального кредитора хранить банковскую тайну является не договорной, а установленной законом, то есть публично-правовой. Следовательно, она возлагается и на лицо, получившее доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, по сделке (в данном случае - на нового кредитора по договору цессии), несмотря на то что такое лицо (например, коллекторское агентство) не указано ни в ст. 857 ГК РФ, ни в ст. 26 Закона о банках в качестве лица, обязанного хранить банковскую тайну.
     В соответствии с ч. 10 ст. 26 Закона о банках за разглашение банковской тайны Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, и агенты валютного контроля, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом (см. ст. 13.14 Кодекса РФ об административных правонарушениях, ст. 183 УК РФ). Кроме того, работник, по вине которого были разглашены сведения, составляющие банковскую тайну, может быть привлечен к дисциплинарной ответственности (ст. ст. 192 - 193 ТК РФ), а заемщик - физическое лицо вправе требовать компенсации морального вреда (ст. 151 ГК РФ).
     В Постановлении Шестого арбитражного апелляционного суда от 14.05.2010 N 06АП-1370/2010 по делу N А73-18400/2009 указано, что в силу ст. 26 Закона о банках, ст. 857 ГК РФ сведения о кредите, выданном обществу банком, к информации, составляющей банковскую тайну, не относятся. В Постановлении Восьмого арбитражного апелляционного суда от 11.11.2009 N 08АП-7139/2009 по делу N А75-3007/2009 суд пришел к выводу, что по договору уступки права (требования) третьему лицу передается информация, которая не входит в круг информации, составляющей банковскую тайну, поскольку указанная информация держится в тайне только по тем операциям, которые совершаются по счету, а при уступке права требования третьему лицу передается иная информация о должнике, о сумме долга, о залоге. Сведения о движении денежных средств по банковским счетам не передаются, и права должника при этом не нарушаются.